Не могу войти в аккаунт. Как восстановить доступ?

Для начала попробуйте сбросить старый пароль с помощью почты или по номеру телефона. Для этого на странице авторизации выберите «Восстановить». Затем введите телефон или e-mail и номер одного из документов: паспорта, ИНН или СНИЛС.

Не получилось войти с помощью номера телефона? Попробуйте вариант с адресом электронной почты. И наоборот.

Если вы устанавливали контрольный вопрос, система задаст его. После нужно будет либо ввести код из СМС, либо перейти по ссылке из письма. Потом создайте новый пароль.

Оба способа — и через телефон, и через почту — не срабатывают? Вероятно, злоумышленники уже успели поменять e-mail и номер телефона в вашем профиле.

В таком случае посмотрите список банков, в которых можно онлайн восстановить доступ к госпорталу. Если вы являетесь клиентом одного из них, зайдите в свой личный кабинет на сайте или в приложении, найдите сервис «Регистрация на «Госуслугах» и следуйте инструкциям. Не пугайтесь названия — у кого уже есть аккаунт на госпортале, здесь именно восстановят к нему доступ, а не заведут вторую учетную запись.

Новый пароль от аккаунта придет на номер телефона, который вы указали в банке как основной. Даже если мошенники успели заменить его в «Госуслугах» на свой, код для входа получите именно вы.

Но этот способ не сработает, если взломщики уже поменяли или установили контрольный вопрос. Тогда вернуть себе управление аккаунтом получится только оффлайн.

Восстановите доступ в одном из центров обслуживания клиентов «Госуслуг». Все они отмечены на карте госпортала. Но вам нужно выбрать с помощью фильтра (значок, похожий на воронку) только те из них, которые проводят «Восстановление доступа». Найдите ближайший центр, проверьте режим его работы и быстрее отправляйтесь туда.

Возьмите с собой паспорт и СНИЛС — покажите их менеджеру. Попросите восстановить вам доступ к порталу и проверьте, какой номер телефона привязан к профилю. Если указан не ваш, сразу замените его. После этого сотрудник пришлет вам одноразовый пароль для входа в аккаунт в СМС или на электронную почту. В форме авторизации введите свой СНИЛС в поле «Логин» и вбейте пароль из СМС. После входа сразу поменяйте временный пароль на постоянный.

Иногда сообщение с одноразовым паролем не приходит с первого раза. Если оно не появится в течение пяти минут, попросите отправить его еще раз.

Доступ удалось восстановить. Что нужно проверить?

Когда аккаунт снова в ваших руках, важно перекрыть мошенникам доступ к вашему профилю, а также выяснить, какие именно данные их интересовали.

1. Первым делом зайдите в своем профиле в раздел «Безопасность». В подразделах «Мобильные приложения» и «Действия в системе» выйдите из аккаунта со всех устройств, кроме того, которым вы сейчас пользуетесь. Предварительно сделайте фото или скриншот — возможно, эта информация вам пригодится.

2. Проверьте, правильно ли указаны телефон ипочта в графе «Учетная запись». Если там значатся неизвестные номер или адрес, скопируйте их или сделайте скриншот — эти данные тоже помогут в поиске преступников.

Поменяйте телефон на свой. Если у вас стандартнаяили упрощенная учетная запись, для смены номера потребуется ввести код подтверждения, который придет в СМС от портала.

Когда запись подтвержденная, нужно сразу обратиться в один из центров обслуживания «Госуслуг» или пройти процедуру восстановления доступа в своем онлайн-банке. Сменить номер по СМС не выйдет, поскольку требуется два кода подтверждения: один придет на ваш номер, а другой — на тот, что значится на портале.

После проверки номера телефона убедитесь, что в профиле указан верный e-mail. Если нет, введите свой адрес. Проверьте почту — там должно появиться письмо от портала. Нажмите в нем кнопку «Подтвердить». Затем на ваш номер придет СМС с кодом — введите его на портале.

3. В разделе «Безопасность» в подразделе «Действия в системе» посмотрите, на каких ресурсах проходили авторизации через ваш профиль. Например, злоумышленники могли использовать ваш аккаунт для входа в личный кабинет банка или микрофинансовой организации МФО. В таком случае срочно свяжитесь с финансовой организацией. Скажите, что ваш профиль взломали. Выясните, что происходило с вашими счетами за последнее время и не появилось ли у вас новых кредитов и займов.

Если мошенникам удалось украсть ваши накопления или набрать долгов на ваше имя, подайте в банк или МФО заявление о том, что это сделали не вы.

Никакого финансового ущерба не обнаружилось? На всякий случай все равно напишите заявление о том, что доступ к онлайн-банку был у посторонних, и перевыпустите свои карты.

В разделе «Заявления» посмотрите, какую информацию о вас запрашивали взломщики.

Если мошенники заказали справку из налоговой, выписку о состоянии вашего пенсионного счета и сведения из трудовой книжки, вероятно, они попытаются оформить заем на ваше имя. Обязательно выполните следующие действия.

4. Сообщите о случившемся в техподдержку «Госуслуг» и в полицию.

Передайте все известные вам подробности: время взлома, чужие контактные данные, которые появились в аккаунте вместо ваших. Сохраните копию заявления в полицию и талон-уведомление о его приеме. Если мошенники наберут долгов на ваше имя, будет проще доказать, что займы брали не вы.

5. Периодически проверяйте свою кредитную историю – данные обо всех ссудах на ваше имя. Так вы быстро узнаете, если мошенникам все-таки удастся взять займы на ваше имя, и сможете их оспорить.

Чтобы предотвратить взлом профиля в дальнейшем, задайте сложный пароль и не забывайте время от времени обновлять его.

Как еще защитить свой аккаунт?

Зайдите в раздел «Безопасность». На вкладке «Вход в систему» перечислены разные способы защиты. Чтобы включить любой из них, передвиньте ползунок в нужной графе.

Выберите один или несколько вариантов:

• Установите вход с подтверждением по СМС. При каждой авторизации на ваш мобильный будет приходить новый код для входа. Перед тем как подключать услугу, убедитесь, что в профиле записан актуальный телефон.  Если меняете номер, сразу же обновите его в учетной записи на «Госуслугах». Иначе коды от портала будут приходить другому человеку, а он может оказаться мошенником.

• Настройте уведомление о входе на «Госуслуги» по электронной почте. Вы будете получать письмо каждый раз, когда вы или кто-то другой будет заходить в ваш аккаунт. Заранее проверьте, верно ли указан ваш e-mail.

• Создайте контрольный вопрос – он защитит вас, если мошенники попытаются сменить пароль от вашего кабинета и под каким-то предлогом выманят у вас код из СМС или почты. Даже зная секретные цифры, они не смогут войти в ваш профиль без правильного ответа на контрольный вопрос. Главное держать его в тайне.  Вы сами выбираете тему, но не устанавливайте слишком простые вопросы, ответы на которые легко найти в ваших соцсетях — например, про даты рождения близких или клички животных.

Не раскрывайте никому свои логин и пароль, паспортные данные, не называйте коды из СМС. Помните, что сотрудники «Госуслуг» не обратятся к вам сами, если вы не подавали им никаких заявок. Если кто-то без вашей инициативы звонит и общается с вами от имени портала, лучше всего повесить трубку.

Когда в почте вы видите письмо от «Госуслуг» о выплатах, штрафах или с информацией, которую вы не запрашивали, не торопитесь кликать по ссылке. Посмотрите адрес отправителя. Настоящие письма от портала приходят только с почты no-reply@gosuslugi.ru. Зайдите на сайт или в приложение «Госуслуг» и проверьте, есть ли такое же уведомление в личном кабинете.

Помните, что мошенники часто создают поддельные сайты. Поэтому внимательно сверяйте символы в адресной строке страницы, на которой находитесь. Введете логин и пароль от «Госуслуг» на фальшивом портале — злоумышленники смогут взломать ваш аккаунт и набрать кучу займов на ваше имя. А если оставите на поддельной странице свои платежные данные (например, для оплаты штрафа или оформления субсидии), с вашей карты украдут все деньги.

Подробнее о правилах кибергигиены читайте в статье «Как защитить свои гаджеты от мошенников».

С 1 января 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она поможет накопить денег, которыми можно будет воспользоваться в будущем, к примеру после выхода на пенсию или в тяжелой ситуации. Главная особенность программы в том, что ее участники получат от государства прибавку к своим накоплениям. Разбираемся, как откладывать с помощью ПДС и на какой доход можно рассчитывать.

В чем суть программы?

Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), подключившимся к программе, и начинаете отчислять туда взносы. Государство тоже пополняет эти счета. Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет – можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога.

Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.

Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить. Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.

Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца. При этом ваш счет в программе не закроется — при желании вы сможете пополнить его позже.

Все ваши взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Пенсионные накопления, которые вы перевели в программу, доплаты от государства и набежавший на них доход защищены полностью и не учитываются в лимите. В случае проблем у фонда, они компенсируются отдельно от страховки по взносам — другими словами, выплаты могут быть больше 2,8 млн рублей.

Участвовать в программе вправе любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет. Разрешается открыть несколько счетов, причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.

Пополнять счет в программе можете не только вы сами, но и ваш работодатель. Но по его взносам доплаты от государства не будет.

Сколько на мой счет добавит государство?

Люди, которые внесут в программу не меньше 2000 рублей за год, получат софинансирование из госбюджета.

Максимальный размер доплаты одному человеку (даже если он оформит несколько договоров ПДС) составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы, которую вы внесли на счет, и от вашего ежемесячного дохода:

• при среднемесячном доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесет на счет в ПДС. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей госприбавки в год, нужно самому вложить не меньше этой суммы;

• при зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 – рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик;

• с доходами от 150 000 рублей — 1:4.

Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение десяти лет с момента вашего первого взноса в программу.

Если вы в разное время откроете несколько счетов ПДС, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через десять лет после того, как вы пополните именно первый счет в программе.

Вы сохраните право на господдержку, даже если:

• закроете пустой счет ПДС;

• расторгнете договор после того, как переведете в ПДС пенсионные накопления, но других взносов не сделаете;

• внесете деньги на счет ПДС, а затем снимете из-за сложной жизненной ситуации.

В остальных случаях при досрочном выходе из программы вы теряете право на софинансирование по всем счетам ПДС, даже тем, которые откроете в будущем. И неважно, какие суммы вносились на счет и как долго они были в программе. Даже если пополнить ПДС на один рубль и забрать его на следующий день, то больше не получится рассчитывать на доплату от государства.

Какие налоговые льготы я получу?

Участники программы могут рассчитывать на два налоговых бонуса: вычет на взносы и вычет на доход.

Вычет на взносы позволит вам вернуть уже уплаченный НДФЛ с заработка, который вы вложили в ПДС. Но если у вас нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и возвращать будет нечего.

Вычет на доход позволяет не отчислять НДФЛ с выплат, которые вы получите от НПФ. Для этого вычета иметь зарплату или другой официальный доход необязательно.

Чтобы получить право на налоговые льготы, также надо выполнить следующие условия:

1. Вы открываете счет ПДС для себя или близких родственников. К ним относятся:

• муж или жена;

• родители и усыновители;

• дети, в том числе усыновленные и дети-инвалиды под опекой;

• братья и сестры;

• бабушки, дедушки и внуки.

Если вы копите для кого-то другого, то не получите вычет на взносы. А сами выплаты этому человеку будут облагаться подходным налогом.

2. Вы используете не больше трех счетов ПДС.

Можно заключить и другие договоры долгосрочных сбережений, но при этом сохранить вычеты удастся только в двух ситуациях:

• Дополнительный счет появился из-за того, что вы решили сменить НПФ и переводите сбережения между двумя фондами.

• Вы открыли новые счета, но не стали их пополнять и закрыли к моменту, когда запросили вычет.

В других случаях вы лишитесь права на вычеты.

3. Вы получаете выплаты не раньше, чем через 15 лет после открытия счета или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

4. Даже если вам уже исполнилось 55 или 60 лет, вы не снимаете деньги со счета ПДС в течение определенного срока. Он зависит от года заключения договора:

• если счет открыт в 2024-2026 годах — 5 лет;

• в 2027 году — 6 лет;

• в 2028 году — 7 лет;

• в 2029 году — 8 лет;

• в 2030 году — 9 лет;

• с 2031 года — 10 лет.

Если вы заберете сбережения из программы досрочно, то потеряете право на льготы, а уже полученные вычеты придется вернуть. Сохранить льготы удастся, только когда деньги нужны в тяжелой ситуации.

Какой размер вычета на взносы в ПДС?

Лимит вычета составляет 400 000 рублей в год — это максимальная сумма взносов, которую вы можете освободить от подоходного налога. Сколько вы получите на руки — зависит от того, какая для вас действует ставка НДФЛ.  

Например, ваши заработки облагаются налогом по ставке 13%, тогда возврат считается как 13% от суммы взносов в программу. В год удастся вернуть до 52 000 рублей = 400 000 х 13%.

Если НДФЛ с ваших доходов взимается по более высоким ставкам – до 22%, тогда и вычет может быть крупнее — до 88 000 рублей = 400 000 х 22%.

Но лимит используется для всех долгосрочных инвестиций в сумме. Кроме взносов в ПДС к ним относятся также отчисления на дополнительные пенсии и деньги, которые вы кладете на индивидуальные инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3).

Допустим, вы платили НДФЛ по ставке 13%. В течение календарного года вы положили 270 000 ₽ на ИИС-3. А потом еще решили присоединиться к ПДС и пополнили счет на 150 000 ₽. Ваши взносы составили: 270 000 + 150 000 = 420 000 ₽. Освободить от налога получится только 400 000 ₽. Так что возврат составит 52 000 ₽ = 400 000 х 13%.

Учтите, что возврат не может быть больше суммы НДФЛ за год — получится вернуть лишь то, что вы уплатили.

Подробнее о том, как оформить вычеты на долгосрочные сбережения, читайте в этом тексте.

Какой доход по ПДС не облагается налогом?

Когда подойдет срок выплат по договору, НПФ подсчитает весь ваш доход от вложений. Чтобы он не облагался подоходным налогом, нужно одновременно выполнить два условия:

• Каждый год по всем договорам ПДС получать до 30 млн рублей. Допустим, у вас три счета ПДС в разных НПФ. Все фонды в один год выплатили вам деньги. Общий инвестиционный доход по всем договорам составил 31 млн рублей, тогда придется заплатить налог с 1 млн рублей.

• По одному счету ПДС заработать не больше 30 млн рублей за все время выплат. К примеру, ваш договор предусматривает выплаты в течение 10 лет, и за это время фонд выплатит вам в сумме 32 млн рублей. С 30 млн рублей налога не будет, а с 2 млн фонд удержит НДФЛ.

Когда НПФ выплачивает вам сами взносы, а также переведенные в программу пенсионные накопления и прибавки от государства, они не учитываются в лимитах. Ограничения относятся только к инвестиционному доходу, который заработал фонд.

При выходе из программы ПДС раньше срока нужно будет заплатить НДФЛ, если выкупная сумма превысит размер ваших взносов. Разница будет считаться доходом — и он облагается налогом, даже когда прибыль не превышает 30 млн рублей. Кроме того, придется вернуть все полученные вычеты на взносы.

Как перевести в ПДС свои пенсионные накопления?

Узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, вы можете в личном кабинете на портале «Госуслуги», на сайте или в отделении СФР.

Когда накопления в том же НПФ, который вы выбрали для долгосрочных сбережений, достаточно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счета в ПДС. Это можно сделать до 31 декабря каждого года — через личный кабинет на сайте НПФ или в его отделении, а также через портал «Госуслуги».

Деньги попадут в программу на следующий год после отправки заявления — до 31 марта. Но до 31 января еще можно будет передумать и отозвать заявление о переводе пенсионных накоплений в ПДС — так же через свой НПФ или Госуслуги.

В ПДС нельзя вложить материнский капитал. Даже если вы уже перевели эти деньги на пенсионный счет (так делать можно), а затем решили перенаправить их в программу долгосрочных сбережений, ничего не выйдет – маткапитал вернется в СФР. Затем вы сможете заново решить, как распорядиться этими средствами – к примеру, потратить на образование или покупку квартиры.

Если пенсионные накопления находятся в другом НПФ или в СФР, сначала придется перевести их в фонд, с которым вы заключили договор долгосрочных сбережений. А потом уже направить накопления на счет ПДС. Заявление о смене фонда можно подать через портал «Госуслуги», сайт или отделение СФР.

Учитывайте, что при переходе накоплений из одного фонда в другой есть риск потерять инвестдоход, который заработал прежний НПФ, и даже часть самих накоплений. Как избежать потерь и правильно подать заявление о смене фонда, читайте в этом тексте.

Обратите внимание, что после перевода пенсионных накоплений в ПДС их нельзя будет вернуть обратно на обычный пенсионный счет в НПФ или Социальном фонде России. Но можно перекинуть на другой счет ПДС.

Снять пенсионные накопления до окончания срока договора ПДС получится только в тяжелой жизненной ситуации.

Что считается трудной ситуацией?

По закону сложной ситуацией считается потеря кормильца и необходимость дорогостоящего лечения.

В таких случаях разрешается частично или полностью забрать деньги со счета в ПДС. В том числе доплаты от государства, пенсионные накопления (если вы их перевели в программу), а также инвестиционный доход.

Когда вы заключаете договор ПДС в пользу другого человека, событие только в его жизни может считаться трудной ситуацией и именно он будет вправе забрать деньги.

А если просто срочно понадобятся деньги, получится ли их снять со счета в ПДС?

Забрать сбережения можно в любой момент. Но так называемая выкупная сумма, которую выплатит НПФ, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчета выкупных сумм прописывается в договоре ПДС и правилах фонда.

Если НПФ выплатит вам больше того, что вы внесли, разница будет считаться вашим доходом — и с него придется отчислить НДФЛ. А когда вы получали вычеты на взносы — НПФ также удержит сумму вычетов и вернет налоговой.

Учтите, что без тяжелой жизненной ситуации пенсионные накопления и средства от государственного софинансирования снять не получится — они останутся на вашем счете в ПДС. Фонд продолжит инвестировать их и начислять по ним доход. Выплата этих денег возможна только через 15 лет после заключения договора либо когда вы достигнете определенного возраста — 55 лет для женщин, 60 для мужчин.

Если открывать ПДС не себе, а для близкого, то в договоре прописывается, кто вправе снимать деньги со счета: вы оба или кто-то один. Но если любой из вас запросит выплату досрочно, то право на софинансирование потеряет тот, кто заключил договор.

В какие инструменты могут инвестировать НПФ?

Перечень довольно широк: государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. При этом в высокорискованные инструменты НПФ не может вкладывать больше 7% от суммы ваших денег.

Какие виды активов и в какой пропорции входят в портфель фонда по программе долгосрочных сбережений, он прописывает в своей инвестиционной декларации. Изучите ее заранее на сайте НПФ.

Возможно, у вас даже будет выбор из нескольких инвестпортфелей, которые будут различаться по структуре активов, уровню риска и потенциальной доходности.

Важно оценить не только набор инструментов, но и то, насколько успешно фонд будет ими управлять. Одним из признаков профессионализма команды НПФ можно считать доходность их инвестиций в прошлом. Сводные таблицы на сайте Банка России позволяют сравнить результаты разных фондов. Если НПФ стабильно показывает хорошие показатели, скорее всего, у него сильные управляющие активами. Но учтите, что прежние успехи фонда не гарантируют такой же доходности в будущем.

НПФ не обязаны начислять какой-то определенный процент на ваши сбережения. Хотя они могут установить минимальную ставку по собственной инициативе и прописать эти условия в договоре.

Но даже если фонд будет вкладывать деньги неудачно и вместо прибыли получит убыток, это еще не значит, что вы понесете потери. Дело в том, что НПФ обязаны регулярно фиксировать инвестиционные результаты. Если удалось заработать, доход прибавляется к сумме на счете — и вы его уже не лишитесь. Если же были убытки, фонд их компенсирует в момент фиксации. В договоре ПДС всегда прописывается, как часто НПФ будет проводить фиксации, но не реже чем раз в 5 лет. 

Раз в год НПФ обязан бесплатно предоставлять вам отчет, сколько денег для вас заработал и какая в итоге сумма на счете. Но во многих фондах можно хоть каждый день проверять размер своих сбережений — через личный кабинет на сайте НПФ.

Подробнее о том, как выбрать НПФ, читайте в тексте «Негосударственный пенсионный фонд: как накопить на дополнительную пенсию».

Если я разочаруюсь в фонде, который выберу для участия в ПДС, можно ли будет его сменить?

Да, вы можете перевести свои сбережения в другой фонд. Но деньги перейдут из старого фонда в новый только через пять лет после того, как вы подадите заявление о смене НПФ.

Для этого сперва нужно заключить договор с новым фондом. Затем до 1 декабря подать в прежний НПФ заявление о переводе сбережений и приложить копию договора с другим фондом.

Ваши средства попадут в выбранный НПФ на шестой год с момента оформления заявления — до 31 марта. Вы можете пополнять новый счет, не дожидаясь, когда на него поступят деньги со старого счета.

При желании можно сразу заключить договоры ПДС с несколькими фондами и распределять взносы по разным счетам. Даже если какой-то НПФ будет инвестировать неудачно и не принесет вам доход, есть вероятность, что справятся другие. Но помните, что для сохранения налоговых льгот у вас должно быть не больше трех счетов.

Какую сумму я получу по ПДС и как фонд будет ее выплачивать?

Это зависит от того, сколько денег накопится на вашем счете и какой вариант выплат вы выберете.

Можно остановиться на выплатах в течение определенного срока – обычно не меньше 10 лет. Грубо говоря, сумма накоплений поделится на количество месяцев в выбранном периоде.

При выборе пожизненных выплат фонд поделит ваши сбережения на показатель ожидаемой продолжительности жизни. Этот срок каждый фонд считает самостоятельно для своих клиентов. Даже если в реальности вы проживете дольше, то фонд продолжит ежемесячно выплачивать вам получившуюся сумму.

Когда ежемесячная пожизненная выплата оказывается ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то все сбережения вы получаете разом. Фонд вправе предложить и другие условия единовременной выплаты.

Оценить примерный размер выплат по ПДС можно с помощью специального калькулятора.

Что делать, если мой НПФ обанкротится?

Все зависит от того, начнете вы к тому времени получать выплаты от фонда или еще нет.

Если фонд обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) переведет вам компенсацию — на банковский счет либо в другой НПФ по вашему выбору.

Государство гарантирует сохранность ваших взносов и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей в любом НПФ. Вдобавок к этому АСВ полностью вернет деньги, которые вы получили в рамках софинансирования, пенсионные накопления, переведенные в ПДС, плюс инвестдоход по ним.

В лимит 2,8 млн рублей попадают все ваши счета ПДС, а также отчисления на дополнительную пенсию, сделанные в одном фонде.

Когда ваши долгосрочные сбережения находятся в разных НПФ, на сумму до 2,8 млн рублей защищены взносы и доход в каждом из них.

Если на счете скопилось больше защищенной государством суммы, придется дождаться окончания ликвидации фонда. В ходе этой процедуры АСВ распродает активы НПФ, чтобы расплатиться с его клиентами. Обычно это небыстрый процесс, а вырученных денег не всегда хватает, чтобы погасить все долги фонда. Когда вы планируете накопить больше 2,8 млн рублей, имеет смысл заключить договоры с несколькими фондами.

Если банкротство случится, когда вы уже начнете получать периодические выплаты, то они продолжат приходить, но от другого фонда.

АСВ проведет конкурс и выберет НПФ, которому переведет ваши сбережения. Заявлений писать не нужно. АСВ сообщит вам название и контактные данные нового НПФ.

Но государство гарантирует ежемесячные выплаты только в пределах четырех социальных пенсий по старости. Если вы получали больше этого лимита, то размер платежей может снизиться. Все будет зависеть от финансового положения фонда-банкрота.

Что будет со сбережениями в случае смерти участника программы?

Если человек еще только делал взносы, все деньги со счета в ПДС перейдут его правопреемнику, которого можно указать в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники.

Когда правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи. В первую очередь мужу или жене, детям и родителям. Если таких близких нет, сбережения достанутся наследникам второй очереди — в нее попадают братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.

Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.

Код из СМС. Не сообщайте никому!

Взлом госуслуг

Клади трубку

Будьте бдительны!

Что такое индивидуальный кредитный рейтинг заемщика?

Этот показатель позволяет сразу понять, все ли в порядке с вашей кредитной историей. Или же с ней есть проблемы — а из-за них банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие кредиторы могут отказать в ссуде.

Имеет смысл узнать свой рейтинг перед тем, как обратиться в банк или МФО за крупной суммой. И пару раз в год не помешает проверять его просто на всякий случай — убедиться, что ваша кредитная история не испортилась из-за каких-то технических ошибок или чужих займов, оформленных на ваше имя.

Индивидуальные рейтинги рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) – специальные организации, где хранится информация о ваших кредитах и займах. Причем банки, МФО и другие ваши кредиторы передают данные в любые бюро по своему выбору — из-за этого нередко появляется сразу несколько рейтингов, и они могут различаться. Важно проверять их все.

Ведь прежде чем выдать новый кредит, банки и МФО, скорее всего, запросят отчеты из нескольких БКИ. Если хотя бы одно бюро присвоило вам низкий рейтинг, стоит проанализировать причины и подумать о том, как улучшить свою кредитную историю.

Какой рейтинг считается хорошим, а какой — плохим?

Рейтинговый балл представляет собой число от 1 до 999 – чем оно меньше, тем выше вероятность, что человек просрочит платеж по долгу в ближайший год. Для наглядности БКИ разделяют рейтинговую шкалу на четыре цветовые зоны, чтобы людям было проще понимать свое место на ней. Заемщикам с самыми низкими баллами соответствует красный цвет, со средними — желтый, с хорошими — зеленый. На каждую группу приходится по 30% всех заемщиков. Оставшиеся 10% с наилучшими результатами попадают в ярко-зеленую зону — их можно назвать самыми дисциплинированными.

Не стоит путать индивидуальный рейтинг от БКИ с похожими услугами, которые бесплатно или за деньги предлагают другие организации — например, финансовые маркетплейсы. Их сервисы называются по-разному – кредитный рейтинг, кредитный скоринг, рейтинг кредитоспособности. Но эти оценки могут быть лишь маркетинговым ходом, чтобы убедить вас обратиться за ссудой. Неизвестно, какие данные используют компании и по каким методикам делают расчеты, поэтому полагаться на их баллы не стоит.

Рейтинги БКИ близки к тому, как сами банки и МФО оценивают вашу платежную дисциплину, долговую нагрузку и другую информацию о ваших прежних и действующих ссудах. Банк России проверяет методики расчета рейтингов БКИ, чтобы они верно отражали данные кредитной истории. Но опять же нужно учитывать, что у каждого бюро по отдельности может быть неполная информация о ваших кредитах и займах. Поэтому стоит запрашивать и изучать рейтинги сразу от всех ваших БКИ.

Как узнать свой рейтинг?

Сначала нужно выяснить, в каком (или каких) именно бюро находится ваша кредитная история. Проще всего это сделать через портал «Госуслуги» (вкладка «Прочее», раздел «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй»). Там вы получите список всех БКИ, в которых хранятся сведения о ваших кредитах и займах. В нем будут указаны полные названия бюро, их адреса и номера телефонов, а также ссылки на сайты БКИ.

По этим ссылкам вы попадете на сайты бюро. Там нужно будет заполнить регистрационную форму. Или авторизоваться с помощью подтвержденной учетной записи на «Госуслугах» – тогда придется ввести только электронный адрес, телефон и придумать пароль для личного кабинета, а остальные сведения автоматически подтянутся с госпортала. После регистрации и подтверждения контактных данных вы увидите, какой индивидуальный рейтинг присвоило каждое бюро. 

Многие БКИ показывают индивидуальный рейтинг сразу, как только вы заходите в личный кабинет. На их сайтах вы можете проверять свои баллы так часто, как вам понадобится. Но некоторые бюро предоставляют рейтинг только в составе полного кредитного отчета. По закону вы вправе запрашивать этот документ в каждом из своих БКИ дважды в год бесплатно и сколько угодно раз — за отдельную плату.

Обо всех способах поиска бюро, которые рассчитали вам рейтинг, читайте в материале «Кредитная история: зачем она нужна и можно ли ее исправить».

С хорошим рейтингом я без проблем получу кредит?

Сам по себе высокий рейтинговый балл не гарантирует, что все банки будут рады выдать вам кредит. А низкий — что у вас нет шансов.

Как правило, при оценке заемщиков кредиторы рассматривают больше факторов, чем в рейтингах БКИ. Помимо кредитной истории, они могут анализировать данные о доходах, расходах, трудоустройстве, составе семьи и другие обстоятельства, которые влияют на платежеспособность клиента. Поэтому в некоторых случаях кредиторы отказывают заемщикам даже с высоким баллом от БКИ.

Скажем, банк может не выдавать ипотеку заемщикам, у которых стаж на последнем месте работы меньше полугода. Даже если у них безупречная кредитная история и, как следствие, высокий рейтинг.

И наоборот — бывает, что человеку одобряют ссуду, несмотря на низкий рейтинг от БКИ. Например, он ни разу не брал кредитов и займов, и бюро присвоило ему невысокий балл, потому что не в состоянии сделать вывод о его финансовой дисциплине. Но банк считает его надежным клиентом со стабильным доходом. 

Зачем нужен рейтинг, если банки и МФО на него не ориентируются?

Рейтинг поможет вам выяснить, не станет ли кредитная история препятствием при оформлении новой ссуды. Если у вас низкий рейтинг, важно разобраться с причинами. Подсказки — на что обратить внимание — вы найдете в отчете БКИ. Вместе с рейтинговым баллом бюро дают список факторов, которые сильнее всего повлияли на результат.

Не исключено, что плохой рейтинг возник из-за просрочек. А вам казалось, что задержка платежа на день-два большой роли не играет. Или бюро понизило вам рейтинговый балл из-за того, что у вас много незакрытых кредитов и займов. Ведь высока вероятность, что вы по невнимательности пропустите срок платежа или не справитесь с большой долговой нагрузкой. 

Испортить рейтинг могут даже кредитные карты, которые вы завели просто на всякий случай и не пользуетесь ими. Чем больше по ним кредитный лимит, тем сильнее они влияют на вашу оценку. БКИ закладывает, что в любой момент вы можете воспользоваться картой на максимальную допустимую сумму – и тогда ваш долг резко вырастет.

Если рейтинг оказался в желтой или красной зоне, разберитесь, почему так произошло, и попробуйте исправить эти ошибки. Предельно аккуратно выплачивайте те кредиты и займы, которые у вас уже есть. Когда их много — постарайтесь погасить несколько из них досрочно. Закройте ненужные кредитки или попросите банки снизить по ним лимиты. Со временем негативные факторы устареют, ваша кредитная история улучшится — и рейтинг это покажет.

У меня вообще не было ни кредитов, ни займов. Откуда у меня рейтинг и почему он плохой?

Если у вас низкий рейтинг, хотя вы вообще никогда не занимали деньги, обязательно запросите полный кредитный отчет.

Возможно, вы обнаружите там ошибки. Их могли допустить сотрудники банка или МФО — например, передали в БКИ неверные данные паспорта или имя неплательщика, эти сведения совпали с вашими и на вас повис чужой долг. Или у вас есть «двойник» с теми же ФИО и датой рождения, из того же города. И банк по недосмотру связал данные о его кредите с вашими и отправил в бюро.

Также нельзя исключить ситуацию, что заем или кредит на ваше имя оформили мошенники. Увидите в своей истории чужие долги — пишите заявление кредитору. Объясните, что кредит или заем оформляли не вы, и требуйте провести расследование. Если по итогам проверки банк или МФО подтвердят вашу правоту — они спишут с вас задолженность и сообщат об этом в БКИ. Бюро исправит ошибку и изменит ваш рейтинг. Подробнее о том, как избавиться от чужого долга, читайте тексте «На мой паспорт взяли кредит. Что делать?».

Плохой рейтинг может появиться, даже когда никаких долгов за вами не значится. К примеру, если вы обращались за ссудами сами или через кредитных брокеров, но получили отказ. И БКИ, и сами кредиторы стараются предсказать поведение потенциального заемщика с помощью статистики. А она показывает, что люди, у которых уже были сложности с одобрением кредитов, допускают просрочки чаще других. Поэтому им автоматически снижают рейтинг.

Если вы оказались в подобной ситуации, не торопитесь подавать новые заявки на потребительские кредиты, тем более на большие суммы. Возможно, стоит попробовать оформить другие виды кредитов, которые обычно получить проще. К примеру, при покупке бытовой техники или мебели рассмотрите разные варианты расчетов — не исключено, что магазин предложит POS-кредит. Или попытайтесь оформить кредитную карту со скромным лимитом и большим льготным периодом, когда проценты не начисляются. Главное — предельно дисциплинированно вносите платежи. Постепенно кредитная история улучшится — и вы увидите это по своему рейтингу.

Низкий рейтинг бывает, даже если вы никогда не обращались за кредитами и займами. Когда у БКИ нет данных о ваших ссудах, оно не знает, способны ли вы аккуратно гасить долг. И по этой причине не даст вам высокую оценку. Но в таком случае нет смысла переживать из-за рейтинга. И не нужно ничего специально делать, чтобы создать себе хорошую кредитную историю и повысить рейтинговый балл.

Когда вам понадобится кредит, банк в первую очередь будет смотреть на то, есть ли у вас надежная работа и стабильная зарплата. И нет ли у вас просрочек по налогам, счетам за ЖКХ, алиментам и другим обязательным платежам. Низкий рейтинг, который появился на основе пустой кредитной истории, на его решении не скажется. 

Вы уже превратили мечты в конкретный финансовый план: запланировали отпуск, новый автомобиль, а ближе к пенсии — домик у моря. Осталось проследить, чтобы все шло четко по плану. Как это сделать?

Шаг 1. Выберите приоритетные финансовые цели

Например, важно накопить денег на старость. Но конкретно сейчас, когда до пенсии еще 20–30 лет, возможно, куда важнее купить новый семейный автомобиль, потому что трое детей уже не влезают в малолитражку. В такой ситуации можно скорректировать свой финансовый план: меньше откладывать на пенсию, взять кредит на машину и постепенно гасить долг.

Четко распределяя цели, вы всегда будете знать, какую из них можно отложить, от какой — отказаться, а на что придется откладывать при любых обстоятельствах. Такое ранжирование поможет, если доходы временно сократятся или расходы вырастут.

Шаг 2. Создайте страховочную сетку

Если вы еще этого не сделали, добавьте в свой план цель № 1 — создать финансовую «подушку безопасности». Это своего рода запас на черный день — деньги, которыми вы быстро сможете воспользоваться в экстренном случае. Безопаснее всего открыть вклад до востребования или с возможностью частичного снятия в надежном банке. В идеале стоит отложить от трех среднемесячных доходов вашей семьи.

Продумайте, как максимально надежно застраховать ваше имущество и жизнь. Например, если автомобиль уже не новый, каско может быть неоправданно дорогим, а вот страховка от угона необходима. В семье появился малыш, и единственным кормильцем стал муж? Есть смысл застраховать жизнь и здоровье мужа, особенно, если у вас уже есть кредиты.

Шаг 3. Постоянно анализируйте свой бюджет

Оценить доходы и расходы один раз, составляя план, недостаточно — ситуация может постоянно меняться. Со временем какие-то расходы могут значительно сократиться или наоборот увеличиться. Например, если вы завели кошку, затраты на ее еду, прививки и прочий уход сопоставимы с целой статьей расходов, например, на развлечения.

Как минимум первые месяцы лучше всего ежедневно фиксировать поступления и траты — выводить средний месячный показатель.

Пример 1

Доходы

Расходы

Заработная плата мужа

45 000

Коммунальные платежи

5 000

Заработная плата жены

25 000

Питание

20 000

Подработка

10 000

Медицина

5 000

Одежда и обувь

10 000

Транспорт

3 000

Развлечения и отдых

6 000

Обучение

2 000

Спорт

3 000

Страхование

1 000

Итого:

80 000

55 000

Разницу между доходами и расходами (в примере — 25 000 рублей) как раз можно направить на достижение финансовых целей. Вам остается решить, какую часть свободных средств на что направить. Например, 7000 отложить на отпуск, 4000 — на дополнительные пенсии, 4000 — на образование ребенка, 10 000 — на ремонт квартиры.

Шаг 4. Заставьте деньги работать

Самое главное — не держать свободные средства под подушкой. Так их постепенно съест инфляция. Можно минимизировать потери такого рода, если хранить сбережения на банковских вкладах. При этом безопаснее держать в одном банке не более 1,4 млн руб. — эту сумму вам быстро вернут, даже если банк, к примеру, разорится. Проценты по депозитам невелики, но зато на эти деньги вы можете рассчитывать в любой момент.

Чтобы сохранить и приумножить остальные сбережения, выбирайте финансовые инструменты в зависимости от их доходности, надежности, ликвидности (то есть возможности быстро и без потерь продать) и собственной склонности к риску.

Если в вашем финансовом плане появится новая графа — инвестиции, — отражайте в колонке доходов реальную прибыль по ним.

Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники денег и их стоимость

Если накоплений недостаточно, а финансовую цель нужно реализовать срочно, можно взять кредит или заем. Иногда это может быть даже выгодно.

Представим ситуацию: ипотечные кредиты подешевели, а цены на аренду квартир наоборот возросли. Можно купить квартиру и сдавать ее, а деньги от сдачи квартиры направлять на погашение кредита — и при этом оставаться в плюсе. Но при таких расчетах всегда надоздраво оценивать свои возможности и учитывать, что ситуация может измениться.

С учетом дополнительных инструментов ваш финансовый план изменится: в нем появятся новые источники доходов и расходов.

Пример 2

Доходы

Расходы

Заработная плата мужа

45 000

Коммунальные платежи

5 000

Заработная плата жены

25 000

Питание

20 000

Подработка

10 000

Медицина

5 000

Проценты по вкладам

2 000

Одежда и обувь

10 000

Купонный доход по облигациям

3 000

Транспорт

3 000

Сдача квартиры в аренду

22 000

Развлечения и отдых

6 000

Обучение

2 000

Спорт

3 000

Страхование

1 000

Ипотечный кредит

17 000

Инвестиции

Депозит

15 000

Покупка облигаций

20 000

Итого:

107 000

107 000

Итак, вы вложили деньги в различные финансовые инструменты, и они работают. Теперь это не просто свободные средства, а инвестиции, которые должны приумножать ваши накопления. Но стоит внимательно относиться к выбору инвестиционных инструментов. Риск потерять накопления у них разный, поэтому трезво оценивайте свои возможности.

Для разных целей можно использовать разные инструменты. Накопить на отпуск поможет срочный депозит на полгода. Для ремонта подойдет вклад с возможностью частичного снятия средств — и с него же можно снимать деньги и покупать отделочные материалы. Для оплаты обучения ребенка в вузе (куда он поступит через 3 года) можно выбрать облигации федерального займа (ОФЗ): если вы продержите их больше трех лет, то получите налоговые льготы.

В нашем примере инвестиции составили 35 000 рублей в месяц. Если складывать эти деньги в наволочку, за год накопится 420 000 рублей. Вкладывая их в финансовые инструменты, можно получить больше: даже если брать небольшую ставку по депозитам в 5%, за год сбережения вырастут до 441 000 рублей.

Шаг 6. Оцените свою карьеру, инвестируйте в себя

Оцените, позволит ли ваша нынешняя профессия зарабатывать больше в будущем. Если нет, ваши доходы будут сокращаться из-за инфляции. Повышайте компетенцию, осваивайте смежные области или даже переключитесь на новую, более перспективную работу. В любом случае, инвестиции в свои знания и опыт — самые выгодные и надежные вложения.

Шаг 7. Корректируйте финансовый план

Не стоит относиться к финансовому плану как к чему-то незыблемому. Жизнь не стоит на месте, меняются и цели, поэтому никогда не бойтесь корректировать свой финансовый план. Лучше вовремя изменить стратегию и избежать ненужных покупок, чем делать ремонт в пятиэтажке перед ее сносом.

Что полезно знать при составлении личного финансового плана?

• Ставьте реалистичные цели и сроки их достижения. Адекватно оценивайте свои финансовые возможности. Если со временем ваш доход возрастет и вы захотите большего — вы всегда можете скорректировать план.

• Не откладывайте ежемесячно слишком большую сумму в ущерб уровню жизни, самочувствию и настроению. Слишком жесткая финансовая «диета» нередко провоцирует срыв и полный отказ от планирования.

• Масштабные цели лучше разбить на этапы. Например, стоимость будущего домика у моря можно разделить на количество лет до пенсии и каждый год откладывать нужную часть суммы.

• Учитывайте прогнозируемый уровень инфляции и выбирайте финансовые инструменты, которые позволят вам ее обгонять.

• Распределяйте средства на расходы и финансовые вложения сразу после того, как получите доход (зарплату, премию, денежные подарки). Тогда следовать плану будет легче.

• Анализируйте свое финансовое положение и обновляйте план после крупных покупок, сделок, вкладов или привлечения кредитных средств.

• Выберите самый удобный для вас формат финансового плана.

• Регулярно сверяйтесь с планом и помните о целях — последовательность и дисциплина помогут вам воплотить мечты в жизнь.

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

У рубля будут наличная, безналичная и цифровая формы. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.

Преимущества цифрового рубля для граждан и бизнеса:

1. Доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент

2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение

3. Возможность использования без доступа к Интернету

4. Высокий уровень сохранности и безопасности средств

5. Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов

6. Улучшение условий клиентского обслуживания

Для финансового рынка

1. Повышение конкуренции на финансовом рынке

2. Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты)

3. Развитие новой платежной инфраструктуры

Для государства

1. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей

2. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей

В августе 2023 года Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля.

После широкого общественного обсуждения инициативы создания национальной цифровой валюты Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.

Ключевые аспекты модели

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля

Этапы реализации проекта

• Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.

• 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.

• 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.

• Август 2023 года — старт пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков.

Банки-участники пилота операций с реальными цифровыми рублями

1. АО «АЛЬФА-БАНК»

2. АО «Банк ДОМ.РФ»

3. АО Ингосстрах Банк

4. Банк ВТБ (ПАО)

5. Банк ГПБ (АО)

6. ПАО «АК БАРС» БАНК

7. ПАО «МТС-Банк»

8. ПАО «Промсвязьбанк»

9. ПАО «Совкомбанк»

10. АО Банк Синара

11. ПАО РОСБАНК

12. ТКБ БАНК ПАО

Перечень участников платформы цифрового рубля

Банки, планирующие присоединиться к пилоту

Заключили договор с Банком России, настраивают свои системы для участия в пилоте.

1. АО «АБ «РОССИЯ»

2. АО «БАНК ОРЕНБУРГ»

3. АО «Банк Русский Стандарт»

4. АО «МСП Банк»

5. АО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК»

6. АО «Россельхозбанк»

7. АО «ТБанк»

8. АО «Экспобанк»

9. АО АКБ «НОВИКОМБАНК»

10. Банк «ВБРР» (АО)

11. КБ «Кубань Кредит» ООО

12. ООО «Банк Точка»

13. ПАО «РосДорБанк»

14. ПАО «Сбербанк России»

15. ПАО АКБ «Металлинвестбанк»

16. ПАО КБ «Центр-инвест»

17. Прио-Внешторгбанк (ПАО)

18. РНКО «ВК Платежные решения (ООО)

19. АО КБ «Хлынов»

Каналы обслуживания клиентов при ведении счета цифрового рубля участника и пользователя платформы

Для участников платформы цифрового рубля в целях направления информации в соответствии с п.3.14 Положения Банка России от 03.08.2023 № 820-П «О платформе цифрового рубля»:

• портал поддержки участников платформы цифрового рубля www.support-dr.cbr.ru;

• личный кабинет, ссылка на который размещена на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

Для пользователей платформы цифрового рубля (физических лиц и юридических лиц) в целях направления информации в соответствии с п.3.16 Положения Банка России от 03.08.2023 № 820-П «О платформе цифрового рубля»:

• каналы обслуживания, определенные кредитной организацией, через которую физическому лицу или юридическому лицу предоставляется доступ к платформе цифрового рубля.

Программа долгосрочных сбережений

Накопить просто!

Просто для себя

Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.
Все виды страхования делятся по объектам страхования. 

В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования: 

- личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование предпринимательских рисков;
- страхование ответственности. 

Что такое личное страхование? 

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица. 

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся: 

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования, денежной суммы. 

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющим приумножить свои накопления, или страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет. 

Страхование от несчастных случаев — объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая. В данном виде страхования страховыми событиями являются травмы и иные телесные повреждения, ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение; инвалидность и смерть застрахованного. 

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства — ОМС. 

Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование. 

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах, установленных федеральным законодательством. 

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг, гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования. 

Страхование детей заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности. Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет. 

Пенсионное страхование - по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста. 

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. 

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета. Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию: по старости, при выработке трудового стажа и по инвалидности.
Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями. 

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы, которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию. 

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целью является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного. 

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров при осуществлении перелета на самолетах и т.д. 

Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, медицинских учреждений).

Осторожно, действуют мошенники!

Звонок из "банка"

УМВД по ЯНАО предупреждает!

Антивирус

Голосовой помощник против мошенников

Ещё одна карта

Карточки ИТ преступлений

Мошенники всегда на связи

Новые способы мошенничества

Способы мошенничества

Ограничение лимитов

Памятка МВД

5 признаков обмана

Памятка о мошенниках

ПАМЯТКА

УМВД России по Ямало-Ненецкому
автономному округу
информирует об участившихся
случаях мошенничества
в отношении жителей округа!

ВНИМАНИЕ!

В этой памятке изложены
наиболее распространенные
СПОСОБЫ МОШЕННИЧЕСТВ!

Ямало-Ненецкий автономный Округ

НЕСАНКЦИОНИРОВАННЫЕ СПИСАНИЕ, ПЕРЕВОД
ДЕНЕГ ИЛИ ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТА
(ЗВОНОК ОТ ЛЖЕ-СОТРУДНИКА БАНКА)

У мошенников могут быть сведения о Вас - фамилия, имя, паспортные данные, информация о банковских картах!

Мошенники звонят и представляются сотрудниками банка, называют даже свой якобы личный номер.

Сообщают, что произошло несанкционированное списание, перевод денег или на Вас оформлен кредит, и что необходимо срочно перевести деньги на «специально созданный защищенный личный» счет.

После чего спрашивают, карты каких банков у Вас имеются и просят сообщить их номера.

Но самое главное: чтобы перевести все Ваши деньги себе, им нужно знать код CVC2 (или CVV2) - это три цифры, расположенные на обороте карты, и код, указанный в поступившем из банка СМС-сообщении.

Затем они переключают разговор на якобы автоматическую систему (прозвучит «голос» робота), которой Вы должны сообщить все поступившие в СМС- сообщении коды.

Далее направляют Вас к банкомату или в кассу банка, чтобы снять все деньги с карты или со счета, после чего просят внести деньги через определенные банкоматы (называют адреса их нахождения) на якобы «защищенный личный» счет.

Если Вас просят выполнить хотя бы одно из перечисленных действий - Вы имеете дело с мошенниками!

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. ПРЕКРАТИТЬ РАЗГОВОР. Главная психологическая уловка мошенников - создать у Вас чувство нехватки времени, не дать времени на раздумье, поэтому они требуют следовать указаниям, постоянно держат Вас в напряженном состоянии, не позволяют прекращать с ними разговор, так как в этом случае Вы сможете посоветоваться с близкими или обдумать происходящее.
2. Никому НЕ СООБЩАТЬ свои персональные данные: ФИО, номера банковских карт и коды с оборота карты, даже если их часть уже известна звонящим Вам лицам.
3. НИ В КОЕМ случае никому НЕ СООБЩАТЬ коды, поступающие на Ваш телефон в СМС-сообщениях. ЗАПОМНИТЕ: настоящие сотрудники банка не имеют права запрашивать у клиентов такие строго конфиденциальные сведения. Подумайте: ЗАЧЕМ банку посылать Вам СМС-сообщение с кодом, чтобы потом спросить его у Вас? Знайте, что НЕ СУЩЕСТВУЕТ «специально-созданных защищенных особых личных» счетов, в банковском деле нет таких понятий.
4. Ни в коем случае НЕ ПЕРЕВОДИТЬ свои деньги на счета, которые Вам сообщили в телефонном разговоре: банки не открывают счета по телефонному звонку и по собственной инициативе; для открытия счета нужно заявление от клиента.

«СПЕЦИАЛЬНАЯ ОПЕРАЦИИ» СОТРУДНИКОВ
ПОЛИЦИИ, ЛИБО ИНЫХ СОТРУДНИКОВ

ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫХ ОРГАНОВ ПО ЗАДЕРЖАНИЮ
РАБОТНИКОВ БАНКА

Для того чтобы Вы поверили, что Вам действительно звонили из банка, мошенники через несколько минут перезванивают с других номеров и представляются сотрудниками полиции, либо иными сотрудниками правоохранительных органов.

Внимание! Мошенники пользуются iP-телефонией, которая позволяет использовать подменные номера: то есть у Вас на телефоне будет отображаться настоящий номер телефона полиции или банка!

От имени сотрудников правоохранительных органов мошенники сообщают, что проводится специальная засекреченная операция по задержанию сотрудников того отделения банка, где Вы обслуживаетесь, т.к. они похищают деньги со счетов клиентов. Они просят Вас выполнять указания позвонившего «сотрудника» банка, снять в кассе или банкомате все деньги. Так же они особо подчеркивают, что нельзя ничего объяснять в отделении банка, т.к. все его сотрудники находятся «под подозрением», и не нужно ставить в известность родственников и знакомых.

Запомните! Сотрудники полиции никогда НЕ ПРОВОДЯТ специальные засекреченные или просто операции с привлечением рядовых граждан.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. ПРЕКРАТИТЬ РАЗГОВОР.
2. Самому перезвонить в полицию по телефону 112 и сообщить о телефонных звонках, а затем подойти в ближайшее отделение полиции и написать заявление о факте мошеннических действий.

БЛОКИРОВКА БАНКОВСКОЙ ИЛИ СПИСАНИЕ ДЕНЕГ С
БАНКОВСКОЙ КАРТЫ

(СМС-СООБЩЕНИЕ)

На ваш сотовый телефон поступает СМС-сообщение с текстом о списании денежных средств или блокировке банковской карты, с просьбой перезвонить по указанному номеру.

Если Вы перезваниваете по данному номеру, то попадаете на мошенников, которые действуют по схеме, описанной выше.

ЗАПОМНИТЕ! Все СМС-сообщения от банков приходят только с определенных номеров (например, у Сбера это номер 900), либо корреспондент определяется в Вашем телефоне под названием банка. В любом случае, Вы не сможете направить ответное сообщение на это номер - связь с настоящим банком всегда односторонняя.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. Ни в коем случает НЕ ПЕРЕЗВАНИВАТЬ на незнакомые Вам номера, т.к. в этом случае Вы перезваниваете мошенникам!
2. ЛИЧНО ПОСЕТИТЬ БАНК либо ПЕРЕЗВОНИТЬ туда по номеру, указанному на обороте банковской карты и уточнить информацию о состоянии своего счета.

ОБЪЯВЛЕНИЯ НА САЙТАХ БЕСПЛАТНЫХ ОБЪЯВЛЕНИЙ
(АВИТО, ЮЛА, ДРОМ И ДР.) И В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ(
ИНСТРАГРАМ, ВКОНТАКТЕ И ДР.)

1. Продавец - мошенник

   Мошенник размещает на сайтах объявлений информацию о продаже какого-либо товара, сдаче в аренду жилых помещений или же оказании тех или иных услуг.

   Мошенник создает страницу в соцсети (Инстраграм, Вконтакте и др.) или группу-магазин, в последующем принимает заявки от покупателей.

   Может прислать Вам в Вотсапе, Вайбере, СМС- сообщениях, по электронной почте или другим способом ссылку-вирус, при открытии которой Вы будете направлены на очень похожую копию платежной страницы банка для оплаты товара. Если Вы введете там данные своей банковской карты, то с нее могут списаться вообще все имеющиеся на ней деньги.

   Цель мошенника - получить от Вас полную, либо частичную предоплату за товар, а если удастся - то и все деньги с Вашей карты. При этом передавать Вам товар или оказывать услугу он не станет.

2. Покупатель-мошенник

Мошенник звонит по Вашему объявлению, которое Вы разместили на сайте бесплатных объявлений (Авито, Юла, Дром и др.) и говорит, что желает приобрести Ваш товар и готов внести задаток.

После чего просит сообщить номер Вашей банковской карты, CVC-код и код, поступивший в СМС-сообщении из банка.

Получив от Вас коды, мошенник переводит себе деньги с Вашей карты. Другой вариант: зная все коды, он оформляет в интернет-банке моментальный кредит на Ваше имя, а получив его, сразу же переводит денежные средства на свою карту в другой банк.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. НЕ ОТКРЫВАТЬ ССЫЛКИ, которые присылает продавец для оплаты, т.к. никто не даст Вам гарантии, что это не вирусная ссылка.
2. Если Вы не уверены в надежности продавца, не перечисляйте предоплату за товар или услугу! Лучше всего ЛИЧНО ВСТРЕТИТЬСЯ с продавцом, который разместил объявление на сайте или попросить об этом своих близких.
3. НЕ СООБЩАТЬ КОДЫ, поступающие на Ваш телефон в СМС-сообщениях. Запомните: для перечисления денег достаточно знать номер карты (или номер телефона), имя, отчество и первую букву фамилии получателя- и ничего более!!!.
4. НЕ ПЫТАТЬСЯ по просьбе покупателя САМОСТОЯТЕЛЬНО ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ, пришедшие на Вашу карту в качестве предоплаты. Если Вы согласны расторгнуть сделку и вернуть деньги покупателю, то Вы должны сделать это в отделении банка, где открыта Ваша карта, с помощью сотрудников банка.

СОЗДАНИЕ ИНТЕРНЕТ-МАГАЗИНОВ, САЙТОВ
ПРОДАЖИ АВИАБИЛЕТОВ И ДРУГИХ САЙТОВ, ОЧЕНЬ
ПОХОЖИХ НА ОФИЦИАЛЬНЫЕ
(DODOPIZZA.RU, booking.com, skyscanner.ru,
СБЕРБАНК, ВТБ 24 И ДР.)

Мошенники создают интернет-сайты по продаже товаров, авиабилетов и т.п. Как правило, товар на них продается по ценам намного ниже рыночных или с большими скидками. Они сами размещают положительные отзывы о товарах и работе магазина, указывают контактные телефоны.

Для оплаты товара Вы либо перечисляете деньги на указанную карту, либо Вам предлагается ссылка-вирус, пройдя по которой на поддельную страницу банка, Вы рискуете потерять все деньги, имеющиеся на карте. При этом также могут звонить и спрашивать номера карт, CVC код и коды, поступающие из банка в СМС-сообщениях.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. Прежде, чем оплатить товар или услугу на сайте, внимательно ИЗУЧИТЕ его название, имя его домена (*.ru, *.com, иные домены как правило, поддельные), отзывы покупателей и историю сайта. Наиболее подделываемый сайт - dodopizza.ru
2. НЕ ОТКРЫВАЙТЕ ССЫЛКИ, которые предлагаются на сайте, - она может оказаться вирусной.

ВЗЛОМОМ И ДУБЛИРОВАНИЕ СТРАНИЦ В
СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ

Мошенники-хакеры взламывают страницы людей в социальных сетях Вконтакте, Одноклассники, Друг Вокруг и др. либо создают страницы-двойники, с которых от Вашего имени пишут всем друзьям сообщения с просьбой одолжить деньги под различными предлогами (заболел родственник, не хватает на срочную покупку и т.д.).

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. СВЯЖИТЕСЬ со своим другом по телефону или лично и сообщите ему о том, что Вы получили от его имени такую просьбу. Возможно, его страница взломана и в таком случае она должна быть немедленно заблокирована.
2. Если сообщения приходят Вашим друзьям от Вашего имени - создайте видное всем друзьям общее обращение, в котором напишите, что Ваша страница взломана и не нужно реагировать на сообщения, приходящие с нее. После чего ЗАБЛОКИРУЙТЕ СВОЮ СТРАНИЦУ и создайте новую.

ЗАКАЗА ТАКСИ ИЛИ ПОЕЗДКИ В BLABLACAR

Мошенник по телефону или в приложении оформляет заказ на поездку. Затем он звонит водителю и просит его по пути пополнить счет телефона на некоторую сумму, которую он обещает отдать при встрече.

Если Вы решили воспользоваться услугами BlaBlaCar, будьте внимательны: для оплаты за проезд мошенники скидывают ссылку-вирус, отсылающую на поддельную страницу банка.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. НЕ ПРОИЗВОДИТЬ ОПЛАТЫ за кого бы то ни было, ведь обещанной встречи может не произойти.
2. НЕ ОТКРЫВАТЬ ССЫЛКИ, которые присылают Вам для оплаты услуг в Вотсапе, Вайбере, СМС-сообщениях или по электронной почте, т.к. они могут оказаться вирусными.

ИГРА НА БИРЖЕ (ЛЖЕ-МЕНЕДЖЕР)

В Интернете размещаются объявления лже-брокерских компаний, которые ведут на сайт с опросником. Если Вы его пройдете и оставите свой номер телефона, Вам начнут звонить «менеджеры брокера».

Лже-менеджеры предлагают открыть, а затем пополнить инвестиционный счёт, просят установить специальное приложение для торговли на бирже, которое очень похоже на аналогичное банковское приложение, присылают ссылки-вирусы.

Привлечь людей пытаются сверхвысокими доходами, но запомните: инвестиции - это прежде всего высоко рискованное вложение денег, даже минимальных доходов не может гарантировать ни один брокер. Реклама заявляет, что прибыль зависит только от суммы вложения - это ложь, ставка сделана на вашу жадность.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ:

1. НЕ УСТАНАВЛИВАТЬ неизвестные приложения. ЗАПОМНИТЕ: даже на официальных сайтах Google Play маркет и Apple store мошенники могут разместить для скачивания свое приложение! (уже есть мошеннические приложения с названием «Газпром»).
2. НЕ ИНВЕСТИРОВАТЬ на неизвестных сайтах, лучше найти время и сходить в офис брокера или банка. Это самый надёжный способ не попасть в лапы мошенников.
3. В случае наличия твердого желания стать инвестором - ПРОЙДИТЕ ОБУЧЕНИЕ, прочтите книги, чтобы получить целостное представление об инвестировании.

Будьте бдительны! Прежде, чем осуществить какое-то действие, связанное со снятием или перечислением своих денег кому-то, задумайтесь, не мошенникам ли Вы собираетесь перевести свои деньги. Если есть сомнения - посоветуйтесь с близкими, проконсультируйтесь в банке, обратитесь в отделение полиции или совсем откажитесь от предполагаемого действия!